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　　做好普惠金融大文章，是商业银行践行金融工作政治性、人民性的必然要求，也是服务实体经济、助力社会高质量发展的重要领域。中国民生银行成立30年来，始终秉承“服务大众，情系民生”的企业使命，把服务实体经济发展作为根本宗旨，自2008年起便将小微金融作为核心战略业务，18年如一日深耕不辍，累计为2000多万家小微企业提供金融服务，走出了一条差异化、可持续的小微金融发展之路，塑造了“小微金融领军者”的金字招牌。

　　民生银行小微金融实践，始终与国家普惠金融战略同频共振，与小微企业发展需求息息相应。18年来，伴随着成千上万的小微企业发展壮大，民生银行小微金融勇于探索、持续创新，走过了一段非凡的历程，源源不断的金融活水滋养了许许多多的小微企业茁壮成长。

　　金融创新的核心在于敏锐捕捉市场需求变化，并通过产品服务或模式创新来满足多样化需求。2008年国际金融危机后，国内外经济形势复杂多变，许多小微企业面临较大的经营压力，需要金融机构提供及时便捷的融资支持。此时，国内银行业尚无针对小微企业的金融产品，民生银行敏锐地捕捉到市场需求，勇于打破“重大轻小”的行业惯性，创造性地提出“小微金融”概念，开启了小微企业信贷业务实践。2009年2月，民生银行推出国内首个针对小微企业的贷款产品“商贷通”。这一创新实践，将信贷服务下沉至小微企业，解决了传统金融机构对小微客户“不愿贷、不敢贷”的痛点，逐步确立了民生银行在小微金融领域的先发优势。2011年，该行全面升级小微金融，进一步拓展服务范围，融资方式更加多元，推动小微金融服务从单一信贷服务向综合金融服务转变，业务规模快速增长，服务质效不断提升。

　　随着信息技术快速发展，小微企业对金融服务的及时性、便捷性提出了更高要求。民生银行顺势而为，积极抢抓发展机遇，启动数字化转型战略，推动小微金融服务从“线下为主”向“线上线下融合”转变。该行充分运用大数据、移动互联等新技术，构建以主动获客、数据化决策、自动化处理、全流程风控为特征的小微金融服务体系，实现客户分层基础上的精细化、便捷化、综合化服务。与此同时，民生银行进一步拓展小微金融服务范围，满足小微企业从贷款到开户、结算、理财等多样化、综合化需求，服务范围也拓展至小微企业主的生活圈与生意圈。

　　2021年，民生银行启动小微金融新模式转型，推动小微业务从“个人为主”向“个人、法人双渠道”转变，从“单一客户经营”向“一体化、综合经营”转变。同时，深入推进大中小微个人一体化经营，发力供应链金融，推出系列线上信用类产品，实施“中小信贷计划”“蜂巢计划”服务区域特色场景，构建小微专属权益体系，围绕小微企业初创、发展、成长、融资、融智全周期、多样化的金融与非金融需求，提供一揽子产品和服务方案，推动小微金融迈入转型发展新阶段。

　　普之于众，惠之于民。普惠金融连着千家万户、千行百业，体现了银行服务实体经济发展、助力人民美好生活的使命担当。这从民生银行呵护一家小微企业成长的故事可见一斑。

　　早在上世纪90年代，陈某与配偶来京务工，从通信设备零售起步，逐步积累了业务经验与客户资源。2000年，他们在木樨园开设首家手机零售店，开启了创业历程。2012年，因为看重大兴区发展潜力，企业正式迁址注册，迈入公司化运营阶段。创业之初，他们的企业规模虽小，但凭借诚信经营与用心服务，逐渐赢得市场认可。

　　2012年，企业选择在民生银行大兴支行开立基本账户，由此开启了双方长达十余年的紧密合作。在民生银行的持续支持下，企业逐步发展壮大，从最初的家庭式经营，成长为拥有20余名员工、6家授权旗舰店的区域性知名品牌零售商。

　　在企业从小到大的每一个发展阶段，民生银行始终以专业化、有温度的金融服务，精准响应需求，陪伴企业穿越周期、稳健前行。企业初创阶段，民生银行大兴支行客户经理主动上门，提供账户开立、网银开通的“一站式”服务。企业负责人回忆：“那时候我们刚成立公司，民生银行帮忙跑前跑后，让我们省心不少，起步也更踏实。”

　　随着业务稳步增长，当企业结算需求日益增加、资金管理压力渐显时，民生银行团队及时捕捉到这一变化，为企业定制综合结算服务方案，协助实现资金一键归集、清晰对账，让企业财务“轻装上阵”，运营更加流畅。

　　在企业拓展门店、迎战销售旺季却面临资金瓶颈时，民生银行北京分行的客户经理深入了解经营状况，快速响应，量身定制融资方案，及时给予了319万元的信贷支持。“那笔资金来得太及时了，新店顺利开业，业务也没耽误，民生银行真是帮在了关键点上。”该企业负责人感慨道。

　　2025年，随着国补政策出台，民生银行创新服务模式，成功为该企业办理了北京分行首笔“国补资金贷款”150万元，有效缓解了企业现金流紧张，助力其把握政策机遇。此外，该企业还依托民生银行的企业网银、代发工资、POS收单、理财等服务，构建起高效、稳定的资金管理闭环。该企业财务人员表示：“民生银行不仅解决资金难题，更像我们的‘财务智慧伙伴’，陪伴我们一起成长。”

　　回顾合作历程，该企业负责人感慨说：“民生银行是我们真正的‘老朋友’，从创业到现在，每次遇到困难，都能感受到及时、靠谱的支持。他们不仅是提供金融服务，更像是一位长期陪伴的伙伴。”

　　该企业的成长故事，是无数小微企业稳健成长的一个缩影，也是民生银行坚守“服务大众、情系民生”使命，持续深化小微金融服务、助力实体经济发展的生动实践，日积月累，精心呵护，塑造了民生小微金融的差异化优势。

　　成立于2004年的陕西康源投资(集团)有限公司，是一家以养老教育、康养机构、社区居家为主的新型养老企业，其运营的7家养老机构，深度融合医疗、养护及康复治疗等功能，为全龄段老人提供全周期、“医康养健文娱”等多样化服务。

　　这种创新模式契合了老年群体的多样化需求，但对资金流动性要求极高，如医疗设备更新、适老化空间改造、专业护理团队建设等均需持续投入。获悉该企业的这些情况后，民生银行西安分行在2025年上半年成立联合调研组，走访了多家养老机构，深度分析企业从资金监管、支付结算到融资扩模的全链条金融需求。

　　发展银发经济，是积极应对人口老龄化，培育经济发展新动能，提高人民生活品质的重要举措和必然要求。2025年政府工作报告提出，“完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济”。在养老机构迎来发展机遇期的同时，不少民办养老机构因“轻资产、缺抵押”长期面临“融资难、融资贵”的困境。民生银行积极落实国家战略，服务养老产业中的小微企业，以专业金融力量助力“银发经济”高质量发展。

　　“养老金融不是简单的信贷投放，而是构建从账户管理、现金保值到产业升级的全周期陪伴体系。”民生银行西安分行相关负责人表示，养老金融不只是围绕养老第一、第二、第三支柱以及商业养老金提供托管等服务，还需要大力发展养老服务金融、养老产业金融，全方位助力银发经济发展。

　　针对康源集团在设施升级、服务扩容等方面的资金需求痛点，民生银行基于养老产业融资评估模型，设计了专属的授信方案，突破了依赖固定资产抵押的传统授信逻辑，重点关注企业服务能力、床位使用率、政策补贴现金流等经营指标。2025年6月25日，民生银行西安分行完成对该公司1000万元的专项授信，这对康源集团提升服务品质具有重要意义，对当地养老产业发展具有风向标作用。

　　作为一家主推“小规模、多功能、社区嵌入式、医养结合型”连锁化康养机构，康源集团的子公司陕西康源美宏养老服务有限公司充分发挥“家门口养老院”的模式优势，着力打造15分钟养老圈。目前，该集团在西安自建自营5家机构，在云南、成都、山东分别开设1家机构，运营总床位1300余张，提供日托、夜托、喘息服务、上门服务、机构常住等综合业务，涵盖老年餐饮、生活照护、康娱活动、慢病管理、康复治疗、门诊住院、安宁疗护、上门服务等综合医养结合服务，累计服务机构和社区老人数万人次。

　　康源集团旗下社区居家养老品牌“西安康源耆祥居家养老服务有限公司”，则主要面向社区老年人提供生活照料、康复护理、日间照料、助餐服务、慢病管理、上门服务、文化娱乐、精神慰藉、健康咨询、智慧养老等服务。目前，康源耆祥通过连锁化、标准化运营管理西安市30余个社区日间照料中心，配备专兼职工作人员超70人，服务覆盖30余个社区，年服务人次达50000余人，获得了辖区长者、居民、社区的一致认可和肯定。

　　“从政策响应到体系构建，从产品创新到服务升级，我们以金融为笔、以温情为墨，在养老服务的画卷上不断书写新的篇章。”民生银行西安分行有关负责人表示，该行秉持“服务大众、情系民生”的企业使命，努力构建一站式综合化养老金融生态，支持康源集团等养老企业稳健发展，帮助更多老年客户实现老有所养、老有所乐、老有所学、老有所依、老有所为的美好愿景，为助力银发经济高质量发展贡献更多民生力量。

　　民生银行在深耕小微金融18年的历程中，积累了庞大的小微客群和丰富的实践经验，通过不断优化业务模式，完善产品体系，积极适应市场变化与客户需求，推动小微金融不断提质增效。

　　客群经营一体化，持续夯实客户基础。民生银行坚定践行做“民营企业的银行”，深入推进“大中小微个人一体化”特色服务模式，通过战略客户进一步拓展产业链上下游的中小企业，提供批量化信贷支持，目前链上服务客群中小微企业占比超过90%。创设新型供应链金融平台，以平台带动产业链小微企业发展，推出“信融e”“采购e”“民生快贷”等多款生态金融产品，小微供应链业务成为新的业务增长极。主动融入乡村振兴、低碳经济和共同富裕战略，推出“数字农贷通”“棉农贷”“蔗农贷”等特色产品，让普惠金融“活水”流入“田间地头”。

　　产品服务线上化，全面提升服务质效。推出民生小微App，打造“小微企业的专属口袋银行”。围绕“线上财务助手、线上信贷员、线上服务专员”三大定位，民生小微App已升级至3.0版本，支持在线同时办理企业和个人业务，支持个人和企业手机U宝安全服务，支持小微企业主在线管理待办事项，并提供全流程线上自助开票等功能。引入全国性权威数据，以及大量场景数据和交易数据，搭建营销、风控、产品和服务一体化的智能基座，打造普惠金融数字化服务平台，依托该平台打造的“民生惠”系列产品贷款余额超过1300亿元。

　　场景业务专业化，构建差异化优势。民生银行强化区域特色场景建设和小微企业个性化服务能力，聚焦特色产业集群及区域特色行业、优质园区等，以“中小信贷计划”和“蜂巢计划”为抓手，精准服务特色中小微企业集群。目前，“蜂巢计划”在全国范围内服务了包括医疗、养老、农批等300余个特色小微企业集群。利用多年积累、锻造的小微专属服务团队优势，为小微企业提供更专业、更有温度的专属服务。该行将数字化金融的高效率与人工团队的专业性有机结合，让小微金融服务变得更加精细化、更具人文关怀的温度。

　　客户服务综合化，持续优化产品服务体系。针对小微客户多元化的金融需求，民生银行构建覆盖“小微企业、企业主、家庭、员工、上下游合作伙伴”的全景生态图谱，全面服务于小微客户的生活圈和生意圈。建立“信贷经理+理财经理”的“双管家”服务机制，为客户提供集融资、账户、结算、现金管理于一体的综合金融服务。搭建“民生e家”生态服务平台，携手各领域头部SaaS服务商，为企业提供人事管理、薪税管理、一站式代发、账户管理、自主记账、快递物流和员工福利等数字化管理工具，助力企业降本增效，提升经营能力。

　　风险防控智能化，筑牢发展安全底线年，该行全面上线小微授信专属信用风险管理系统，在产品架构、策略应用、评级评分等方面全面支持小微企业“法人+个人”双主体授信逻辑；应用自动评级、自动准入决策、自动调查报告等智能化工具，实现审批效率大幅度提升。打造小微主动授信智能风险决策风控基座，以行内外多维度数据为依托，绘制客户全景立体画像和主动授信名单，建立支持开放扩展、动态适配的风控模型策略体系，嵌入前置筛客、审批、放款、贷后等全流程。创新使用中小微风险派驻模式，构建“风险前置、专职审批、集中作业、独立贷后”的风险管理新模式，切实提升“效率+风控”的协同作用。

　　立足国家战略，服务重点特色客群。一是在服务科创客群方面，立足国家战略需求，创新构建“五服四贷”科创金融服务体系，为科创企业赋能。“五服”，即提供数字转型、资金管理、产业对接、股权、人才服务五大支持；“四贷”，则通过线上信用贷、人才贷、投联贷、知识贷四类专属信贷产品，将企业创新能力、人才团队、专利价值等“软实力”纳入授信评估模型，以专业化、精准化服务助力科创企业破解资金难题。二是在服务外贸客群方面，民生银行推出了“出口e融”等多种产品，为中小微外贸企业提供精准融资支持。同时，该行还推出了包括“跨境e盈”“跨境e兑”“跨境e汇”的一站式跨境综合服务方案，分别满足企业资金增值、跨境汇兑等方面的需求，提升中小微外贸企业服务质效。三是在服务提振消费方面，创新推出专属信用贷款产品“国补贷”。该产品以财政补贴数据为核心授信依据，凭借“手续简、审批快、额度高、成本优”等优势，精准服务参与国补活动的小微企业。自该行西安分行落地全国首笔“国补贷”以来，该业务已在北京、青岛、大连、宁波、成都、天津、乌鲁木齐等20家分行落地推广。在开展线下模式“国补贷”的同时，民生银行还积极拓展服务渠道上线并落地“国补贷”线上模式，满足各区域差异化需求。

　　百年民生，三十而励。站在“十五五”即将启幕的新起点，民生银行小微金融将继续坚守普惠初心，以创新为动力，以科技为支撑，以责任为担当，不断深化小微金融数字化转型，推动服务向更加智能、高效、便捷的方向发展，不断提升小微金融服务的可得性、便利性和精准性，为更多小微企业赋能，为实体经济高质量发展助力，在践行普惠金融、实现共同富裕的道路上书写更加精彩的篇章！